- 當InsurTech 浪潮來襲時，傳統保險業者競爭力何在？
如果你有車，每年投保車險，你是否曾想過，你每年繳的保費金額是否合理? 如果平常甚少開車，為何保費金額與頻繁開車的族群無所差異? 針對這些潛在顧客痛點，近年崛起的 InsurTech(保險科技) 公司嗅到了顛覆市場格局的商機，像 Metromile 這樣新型態的汽車保險公司應運而生 ; Metromile 打破傳統車險的固定收費模式，利用手機 APP 及大數據運算掌握顧客的開車里程數，並根據蒐集到的資料實施客製化收費，讓顧客根據開車行為及情況而更公平地支付保費。Metromile 抓住傳統車險模式中既存的潛在痛點，推出按量計費的新型態車險，反映廣大客群的需求。
- 日新月異的InsurTech 正在重新定義既有保險產業
隨著數位技術發達，InsurTech 正在崛起，InsurTech 針對傳統保險業者未能服務的市場，提供成本更低、附加價值更高、更方便的新型態保險產品，進而擴大保險市場的潛在規模，在網路上提供如 iPhone 等電子產品投保服務的 Square Trade、透過網路平台進行投資人整合的 P2P 互助保險 Friendsurance 等，都是 InsurTech 中的佼佼者。
根據世界經濟論壇 2015 年的報告，預計這一波 InsurTech 浪潮將衝擊全球傳統保險業的生態，過去的產業價值鏈將遭到分解，不僅投保通路將可能不同，保險業務人員所需要具備的專業能力也可能隨之改變。
提到 InsurTech 的破壞性創新，P2P 保險服務可說是代表作之一，德國第一家 P2P 保險公司 Friendsurance 正是絕佳的案例。Friendsurance 在平台上提供顧客多類型的保險產品，投保的顧客可以透過 Facebook、Linkedin 等社交網路邀請朋友或是家人，組成一個互助、分擔風險的團體。
在運作模式上，各團體內成員所交的保費會被分成兩部分，一部分作為傳統保險產品的保費，另一部分進入回報資金池，當保費到期時，只要團體內成員沒有出險，各成員就可以拿回一部分回報資金池中的保費 ; 倘若不幸遇到出險的情況，小額索賠也可運用團體內回報資金池的資金，超出資金池所能覆蓋的部分，保險公司才會介入。
與傳統公司相比，P2P 保險平台的去中介化特性，可讓顧客直接在平台上尋找適合自己的產品 ; 加上 P2P 保險平台的投保金額門檻相對較低，有利於鎖定長尾市場中後端廣大的客群。奠基於「風險共享」與「風險分散」兩大概念，P2P 保險團體成員之間是屬於一種互相幫助的關係，顧客透過自己的人脈尋找投保成員時，會傾向選擇潛在風險較低的人群，比如投保車險時，顧客傾向和成熟、穩重或有多年開車經驗的朋友組團 ; 透過這樣的機制，P2P 保險平台的整體出險率較容易降低，同時也較容易獲得新客戶。
除了近年崛起的 InsurTech 新創模式，另一種純線上銷售的 Direct Insurance 模式在國外其實早已行之有年，Direct 保險公司透過網路將較為簡單、制式化的保險產品，如車險、旅平險等集合起來，讓顧客在線上平台比較、選擇及決策，同時提供查詢保單訊息、續保或是理賠等各項服務 ; 將投保流程數位化，不僅帶給顧客便利的體驗，同時也因省下實體行銷通路的高額費用，提供顧客較便宜的保費。國外著名的 Direct 保險公司，如沃倫·巴菲特所投資的美國直銷保險商 Geico、英國專營網路車險的 Direct Line、日本的 Sony 損保、及中國首家線上投保公司眾安保險等，皆活用上述的 Direct 模式以切入傳統市場格局。
- 台灣市場的困境，傳統保險業者該如何安身立命？
與國外市場相比，台灣保險市場的數位化發展仍然相當落後。在法規限制下，P2P 保險短期內想要進入台灣仍有一定難度，進入後要取得台灣投保人的信任可能也需要一段時間，可預期如此發展非一蹴可幾之事 ; 而在 Direct Insurance 方面，台灣從 2014 年開放至今，多家業者皆表示業績不如預期，主因是與網購相比，要顧客在網站上理解保單內容有其困難性，畢竟保單條文繁複，加上顧客在網路上也難以專注於閱讀文字，若業者非從顧客的角度出發設計線上險種或是銷售方式，即使線上投保保費較為便宜，恐怕也無法提高顧客線上的投保意願。
台灣傳統保險市場相當成熟，不僅險種多樣，投保風氣也十分盛行 ; 然而隨著大眾對於網路及社群的依賴與習慣漸增，台灣傳統保險業者如再不痛定思痛，順應發展潮流、從顧客的需求切入並重新擬定自己線上與線下通路的定位，有朝一日，終將被數位化浪潮給吞噬。InsurTech 的大風已起，當安全且便利的新型態服務出現在台灣時，傳統保險業者的競爭力何在？
（本文由陳鼎文授權刊載，未經授權請勿轉載）