2017 年，阿里巴巴創辦人馬雲提出「零售」將消失，取而代之的，是以消費者為中心的「新零售」。同時間，擁有逾 40 年歷史的中租控股，也在思考如何用數位服務，從消費者為核心出發，幫助商家創造最大的零售業績？
經過內部籌劃，與外部廠商尋求合作，2018 年 2 月，中租控股旗下經營消費巿場分期付款業務近 20 年的仲信資融，與 Yahoo 奇摩合作，推出「線上分期付款」服務，提供沒有信用卡或不想占用信用卡額度的消費者，也能分期輕鬆付款，提早擁有理想之物品。
不僅如此，仲信資融提供的彈性額度，也幾乎是現行銀行一般信用卡難以匹敵。例如，購買高達 99 萬元的重機能進行分期付款，上線迄今，已創下交易案例，而且，也讓 Yahoo 奇摩的平均客單價爆增 6.3 倍，引爆話題，吸引其他電商及商家的關注，進而與仲信資融接觸，洽談合作的可能性。
在 Yahoo 奇摩合作案一砲打響，帶動氣勢之下，9 月間， 仲信資融正式對外宣布推出「中租零卡分期」品牌，以及，商家與消費者各一款專用 APP，從過去線下經營商家的模式，進而直接迎向消費者，提出訴求；並透過數位新科技，引導消費者運用該款 APP 的定位搜尋功能，找到與仲信資融合作的商家，促成雙方的接觸。
零卡分期導入 500 萬無卡潛在消費族群，商機高達 2500 億元
仲信資融副總經理張銘聰分析，台灣消費者中有兩大主力族群特別需要零卡分期的服務。一、沒有信用卡，卻有消費及還款能力的消費者；二是信用卡額度不足者，例如 20-30 歲收入有限，或是，低底薪、高獎金性質，例如櫃姐、卡車司機、自由業、設計師等，無法拿到足夠的信用額度者。
張銘聰說，「大家總以為每個人都有信用卡，其實錯了。」台灣 2300 萬人口，扣掉約 1 千萬持有信用卡人數，再扣掉退休及未成年族群，2008 年雙卡風暴也讓 50-60 萬人至今無法申請信用卡，估計總數約有 500 萬零持卡，他們仍具有不可小覷的消費力，以每人平均額度 5 萬元，就是 2,500 億元。
事實上，仲信資融經營這群消費族群的時間已經長達近 20 年，張銘聰指出，「而這一塊消費人口，正是中租長期累積的經驗值和專業，我們對這樣的消費生態系很有信心。」
在信用卡分期都還不普遍的年代，中租看到機車行提供給機車族的分期方案，利率高達 3-4 成，不僅消費者的負擔重，機車行也必須承擔消費者不還款的風險。為此，仲信資融從中擔任媒介，消費者不只免辦卡，手續簡便、審核快速，還可運用便利商店等多元管道繳款，為機車行與消費者帶來便利。
逐步擴大合作業別，發揮資源，為社會盡一份心力
近年來，從機車產業開始，一路將線下分期擴展至家電、醫美、3C、補習課程、寵物醫療等各個領域。而且，在承做過程中，仲信資融秉持善盡企業社會責任的精神，希望將資源發揮在有助於社會發展的項目上。
張銘聰舉例說，苗栗偏鄉有位外籍配偶的單親媽媽，月入不到兩萬五千元，獨立扶養四個女兒；她想買一套升學補習教材給孩子們輪流使用，但是，信用卡額度不夠，銀行更不可能貸款給她，仲信資融特例通融核准她的分期付款案件。
「教育是投資國家的未來，七萬元的國中三年教材分三十六期，每月付兩千多，占這位外配媽媽的可支配所得十分之一，在她負擔範圍內。藉由幫助她，仲信資融也為社會盡一份心力。」張銘聰表示。
商家可以創造更多成交率，消費者貼心服務需求也被滿足了
基於回饋社會的出發心，提供消費者更為便利的 APP，相信將擴大運用效益。消費者下載「中租零卡分期」APP 後，加入成為會員，申請消費分期額度，經仲信資融快速審核後，再到店選購商品，即刻完成交易，不僅消費者受益，商家也搶到更多業績。
而這樣龐大的商機，對國內許多商家來說極具吸引力，也是中租的零卡分期生意能從線下走到線上的主因。而適合零卡分期的產品或服務很多，且往往出乎意料。例如台灣電動車大廠 Gogoro 就利用零卡分期的服務，增加顧客的購買意願。當客人上 Gogoro 門店賞車時，銷售員就會先推薦客人要不要同步確認自己是否符合分期資格，在賞車期間同時確認。若確認資格，購車的價格門檻降低可提升客人購買意願，成為一種創新的促銷方式。
除此之外，張銘聰說，零卡分期還能幫廠商加速去化大件商品。他舉例說，消費者替家裡佈置汰舊換新時，原本的預算只夠買一套餐桌椅，但又相中喜歡的沙發，加一加一口氣要掏十幾萬元，通常會打消念頭。這時候，買家的採購需求無法一次滿足，賣家能到手的業績也打折，透過中租的零卡分期方案，一下子就解決了消費者的預算限制。
提升客單價，提早準備 2019 年新零售策略
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室內設計、車輛改裝、醫療美容，也是同樣的道理，商家提供分期付款的工具，客人就不必因為預算不足，下次再跑去其他店家消費。例如，中租與裝潢業者合作，本來消費者只有一小筆預算預計只改裝客廳，裝潢設計師整體規劃連廚房和臥房一起改，預算就要提升了。如果沒有分期付款，消費者客人可能會等 5 年後才裝修廚房和臥室，屆時，還不見得會再找同一家裝潢業者。
新零售彈性付款模式，降低商家風險更能有效促進顧客購買意願
換言之， 零卡分期不但降低了消費者的採購門檻、也替商家招來原本拿不到的更多生意。而且，另一方面，零卡分期的風險全部由中租承擔，商家絲毫不須擔心收不到款。
除了前述提到的裝潢、訂製化家具、婚紗照等傳統的零售業之外，中租控股數位金融發展組協理吳建頤指出，「過去中租沒有配合的業種，例如癌症治療餐，或是高單價的新創產品，甚至部落客的推薦商品，現在也已加入零卡分期的陣容。」
吳建頤解釋，新創公司研發的產品，如果單價太低，很容易被對手抄襲，失去競爭力，多半是以提高價格，拉高競爭門檻，例如一件新創 3C 產品 3-5 萬元，有了分期付款工具，消費者更願意支持新創，而新創也能維持自己的利基。
截至目前為止，有一萬多的商家與中租合作「零卡分期」，每個月平均產生交易的至少有 3,000 多家，累計百萬位消費者，交易金額超過 500 億元。如今，進一步拓展到線上，推出虛實整合平台，顛覆傳統模式，讓更具彈性的付款工具普及到更多商家，加惠消費者；這對於消費者、優質廠商和中租來說，等於創造了三贏。
（本文開放合作夥伴轉載，首圖來源：Pixabay）
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