2016年7月29日一場在北京招開的研討會，聚集了近200位來自中國大陸各地的中小銀行高層、學術界、經濟界菁英人士出席，吸引眾人聚焦並關注的主題正是中小型銀行的未來走向，在數位浪潮大舉來襲且越演越烈的2016年，中國大陸的中小型銀行正面臨前所未見的危機，電商、網路科技公司等跨界者來勢洶洶，金融機構彼此之間的競爭也更加白熱化，缺乏規模和資金的中小型銀行若不改變，將形同坐以待斃。
受到與時俱進的創新刺激，中國大陸的中小型銀行展開改革者已不在少數，未來台灣的中小型銀行可能也將面臨同樣的處境，以下兩大方向提供管理階層參考，以及早規劃轉型之道。
-
利用在地化優勢打造核心競爭力
優化現有服務鞏固核心客群
在競爭者虎視眈眈的局勢下，當務之急仍是鞏固既有客群，因中小型銀行長期以來深耕區域，透過線下的銷售模式培養與顧客的良好關係，比起大型金控集團更能掌握在地企業客戶的財務情報及需求，若能發揮此優勢，先要求自己做一個區域最好的銀行，提供最好的體驗及最適合的產品給既有客群，將能提升顧客的忠誠度及黏性。
洞察未來趨勢打造產業鏈金融
數位化後，金融服務已不再被侷限於實體通路，以區域劃分市場的界線將會越來越模糊，未來的數位轉型趨勢可能轉而從產業端切入，根據不同區域的產業需求及特色打造專屬於此產業的供應鏈金融。
目前中國大陸市場已有業者洞察到此趨勢推出相關服務，如中國銀行與長江匯APP合作打造「長江水上金融服務中心」，以改變長江船民船舶生活生產模式為目標，整合中國銀行聯名卡、便利融資、水上自助銀行等個性化金融服務，同時配合快捷支付結算產品「嘀嗒支付」，全方位覆蓋線上線下的支付和結算業務，為長江船民開啟更便捷的水上生活。
中小型銀行因長期經營區域性市場，更容易掌握當地產業的需求及動向，比起大型金控集團更具有先天上的優勢，若能深入當地產業挖掘工作者們生活中的不便或是尚未被滿足的需求，利用銀行本身的資源，整合數位浪潮所帶來的新技術與工具，打造從上游到下游的完整供應鏈金融，應能重新形塑自己在市場上的專業定位。
-
敞開心胸擁抱顧客創新
優化與顧客在數位通路上的互動(質化角度)
所謂的創新並不單純指創造全新的產品或服務，改變原有的產品介面或是服務流程，優化和顧客的溝通，也是數位轉型過程中相當重要的一環，過去因顧客對金融服務的需求大於供給，且沒有太多的選擇，市場長期由銀行等金融機構主導，造成銀行不太需要和顧客溝通也可以順利銷售商品。
數位時代來臨後，因資訊透明化，顧客的轉移成本下降，加上over-banking現象及跨界的競爭者出現，金融服務供給逐漸大於需求，然而，大部分銀行的數位化成果仍只是一股腦地把原產品或服務搬到線上，未發覺顧客的習性及需求已經改變，導致顧客一有更好的選擇出現即紛紛跳離。
以中國大陸市面上的新金融服務來看，可以發現串連顧客各生活場景、在前端與顧客接觸的不再是銀行等金融機構，反而是電商或網路科技平台，銀行逐漸退居幕後扮演後台金流的角色，原因正是銀行不清楚如何和顧客在數位通路上進行良好的互動，只好將獲客及掌握顧客數據的機會拱手讓人，因此銀行要在數位時代下拿回主導權，就必須先改變思維，從了解顧客的行為及需求開始，優化數位產品及服務的溝通方式。
加強大數據的應用和管理(量化角度)
大數據應用也是數位發展過程中的一個重要里程碑，為什麼中國大陸的P2P平台可以在15秒內放款，銀行做不到？電商及新興的網路科技公司利用數位技術挖掘大數據，將顧客在網購時留下的所有過往交易紀錄進行預測及分析，應用在徵信、借貸等業務上，不僅效率化放款流程、加強風控，還能夠進行精準銷售。
相形之下，銀行的大數據使用率只有34%，如同坐擁金銀財寶卻不懂得運用，中小型銀行若能把握手上握有的顧客數據資料，擴編資訊及大數據人才加強數據的使用率及應用面，對於數位轉型策略將會有如虎添翼的效果。
結語
數位浪潮對中小型銀行而言確實是威脅，然而，換一個角度想，比起實體通路龐大且線下人員眾多的大型金控集團，中小型銀行數位轉型時較沒有包袱，反而能夠迅速且靈活地跟隨市場趨勢做應變，若能利用這一波浪潮透過數位力快速轉型做創新，此危機反而可能成為提升市占的轉機。
（本文經合作夥伴陳鼎文授權轉載，並同意 TechOrange 編寫導讀與修訂標題，原文標題為〈借鏡中國大陸市場經驗，看中小型銀行的數位轉型〉，圖片來源：Jacky.ding, CC licensed）